Les frais de clôture s’additionnent rapidement, tant pour l’acheteur que pour le vendeur. Pour faire simple, les frais de clôture comprennent tous ces frais et taxes supplémentaires dans une transaction immobilière. Ils représentent généralement entre trois et cinq pour cent du prix de vente du bien pour l’acheteur, et encore plus pour le vendeur, qui paie les honoraires de l’agent immobilier des deux côtés de la transaction. Mais qui paie quels frais de clôture ? Ces frais sont-ils négociables ? Comment les acheteurs et les investisseurs immobiliers peuvent-ils réduire le montant des liquidités qu’ils doivent apporter à la table des négociations ? Mieux vous comprenez les frais de clôture, mieux vous pouvez les réduire, et anticiper exactement le montant des liquidités dont vous avez besoin pour acheter une propriété

 

Qui paie les frais de clôture ?

Les acheteurs paient certains frais de clôture, tandis que les vendeurs en paient d’autres.  Dans certains cas cependant, l’acheteur et le vendeur partagent des frais spécifiques. Chaque contrat d’achat varie, car tout est négociable dans l’immobilier. Vous pouvez même négocier qui paie quels frais de clôture, l’acheteur ou le vendeur. Assurez-vous de comprendre exactement ce dont vous êtes financièrement responsable avant de signer le contrat de vente. 

 

Coûts de clôture de l’acheteur

Généralement, tous les coûts liés au prêt hypothécaire, au titre et aux polices d’assurance sont payés par l’acheteur. Ceux-ci comprennent (mais ne sont pas limités à) les coûts de règlement suivants.   

 

1. Frais hypothécaires

En général, environ trois jours avant la clôture, le prêteur fournit une déclaration de clôture à l’acheteur. Celle-ci comprend la ventilation financière finale de tous les frais associés au prêt hypothécaire. L’acheteur/emprunteur paie tous les frais associés au prêt hypothécaire.  

 

2. Frais de titre

Lorsqu’un bien immobilier change de propriétaire, une société de titres effectue généralement des recherches sur l’historique du titre de propriété. Elle vérifie l’existence de privilèges en cours sur la propriété, de taxes impayées et de toute autre ombre potentielle sur le titre qui pourrait revenir hanter l’acheteur plus tard. Les prêteurs hypothécaires exigent une recherche de titre et une police d’assurance titre qui protège contre les futurs litiges sur le titre ou les privilèges non découverts.  Comme ces services servent principalement l’acheteur, c’est l’acheteur qui les paie.  

 

3. Frais d’assurance

Les acheteurs achètent presque toujours une police d’assurance de la propriété pour se protéger contre le feu, les tempêtes et autres dommages. Connue sous le nom d’assurance du propriétaire ou d’assurance du propriétaire, les prêteurs hypothécaires l’exigent, et les propriétaires responsables achètent une police même s’ils achètent la propriété en espèces. Vous pouvez également choisir d’acheter votre propre police d’assurance titre qui vous protège contre les futurs problèmes de titre. Si vous achetez une propriété avec un prêt hypothécaire, par exemple en habitant, et que vous versez un acompte inférieur à 20 %, vous devrez payer une assurance hypothécaire privée (PMI). En plus des paiements mensuels continus, vous devez payer des frais à l’avance. 

 

4. Taxes

Le gouvernement obtient toujours sa part. Lorsqu’un bien immobilier change de mains, l’État et les collectivités locales facturent généralement des droits de mutation sur ce bien. Habituellement, l’acheteur et le vendeur en paient une partie.  Les gouvernements locaux facturent également des taxes d’enregistrement et des frais pour enregistrer le nouvel acte et la note d’hypothèque.  L’acheteur devient également responsable de sa partie de la facture annuelle de l’impôt foncier à partir du jour du règlement. Dans la plupart des cas, le vendeur a déjà payé les taxes foncières pour l’année, de sorte que l’acheteur doit rembourser le vendeur au prorata des taxes foncières. Dans certains cas, les taxes foncières sont déductibles dans votre déclaration de revenus fédérale. Cependant, cela varie, alors assurez-vous de consulter un professionnel de la fiscalité avant d’acheter pour voir comment vous serez affecté financièrement.